До 2015 года в законодательстве РК об ипотечном кредитовании было много недостатков, из-за которых заемщики не могли эффективно защищать свои права. Но благодаря внесенным правкам и появлению социальных программ, взаимоотношения банков с клиентами стали более гибкими. Заемщики получили законную возможность оформить отсрочку регулярных платежей по ипотеке и выиграть время, необходимое для стабилизации финансового положения. О том, что такое ипотечные каникулы, а также о том, кто, когда и как может их оформить — читайте далее.

Выход из проблемной ситуации

Ипотечные каникулы — период, в течение которого клиент банка может уменьшить или приостановить выплаты по кредиту. Такая отсрочка предоставляется по запросу заемщика в том случае, если он может аргументировать свою просьбу. Для оформления подается письменное заявление, после чего кредитор удовлетворяет или отклоняет заявки в индивидуальном порядке. Решение сообщается заявителю в течение 15 дней с момента обращения. Максимальная доступная отсрочка — 180 дней.

Что нужно знать при оформлении:

  • обратиться в банк с заявлением нужно в течение 30 дней с момента просрочки регулярного платежа;
  • оформить ипотечные каникулы можно только 1 раз за весь период кредитования;
  • если в заявлении не будет прописан желаемый срок, то банк автоматически установит максимальный — 6 месяцев;
  • если каникулы оформлены до наступления просрочки, кредитная история не пострадает;
  • в течение оговоренного периода не начисляется пеня, не взимаются штрафы, действует стандартная процентная ставка.

Каникулы не распространяются исключительно на ипотеку: например, если у заемщика в том же банке есть ещё и автокредит, можно тоже попробовать подать заявку.

В случае просрочки можно договориться об увеличении срока договора или размера ежемесячного платежа. Для примерных расчетов можно использовать кредитный калькулятор.
Что такое ипотечные каникулы

Основания для подачи заявления в банк

Чтобы не сталкиваться с проблемными ситуациями, важно повышать уровень финансовой грамотности и перестраховываться, создавая «подушку безопасности». Если же на очередной ипотечный взнос не хватает средств, лучше сразу обратиться к кредитору. Чтобы не получить отказ, заемщик должен доказать, что ему действительно нужна передышка от долговых обязательств. К заявлению рекомендуется приложить документы, которые подтверждают временную неплатежеспособность.

Какие обстоятельства дают право на отсрочку:

  • тяжелая болезнь, требующая длительного и дорогостоящего лечения;
  • появление иждивенцев — детей или взрослых нетрудоспособных лиц;
  • временная утрата работоспособности;
  • уменьшение совокупного дохода семьи на 30 и более процентов;
  • потеря работы — увольнение по собственному желанию, сокращение;
  • уход в декретный отпуск;
  • другие обстоятельства, возникшие не по вине заемщика.

Программы ипотечных каникул — возможность достижения реального компромисса в вопросах проблемных задолженностей. При этом важно понимать, что перерыв в платежах практикуется крайне редко. Более вероятный вариант — временное освобождение от выплат по основному телу кредита с необходимостью погашения процентов. Сразу же после окончания каникул банк обяжет вас выплатить недостающую сумму, поэтому важно оперативно решить, как погасить кредит и не испортить отношения с финансовым учреждением.

Что такое ипотечные каникулы

Если банк отказал в предоставлении каникул

Финансовая компания оставляет за собой право не удовлетворять заявление заемщика, а в законодательстве РК нет четкого регламента. Государственный аппарат не обязывает банки предоставлять ипотечные каникулы клиентам, но с 2015 года в законодательство внесены правки, которые защищают права заемщиков. Так, срок исковой давности сократился с 10 до 5 лет, а также появились ограничения по сумме взыскания.

В случае отказа банк может предложить клиенту такие решения:

  • рефинансирование — переоформление кредита на более выгодных условиях;
  • списание штрафов и пени, переход на льготную процентную ставку;
  • реструктуризацию — изменение и дополнение условий уже существующего договора, например, уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Если банк отказал в ипотечных каникулах и не предложил альтернативу, заемщик имеет право оспорить это решение в суде. Шансы на положительный исход судебной тяжбы есть только в том случае, если ипотечное жилье у заемщика — единственное. Если же и этот способ окажется неэффективным, кредитор может инициировать процедуру принудительного взыскания. Возможны следующие варианты:

  • списание до 50% поступлений со счета заемщика;
  • изъятие имущества с целью продажи и перекрытия суммы задолженности по ипотеке.

Чтобы в случае трудностей не возникло проблем с выплатой кредита, стоит заняться финансовым планированием. Используя ипотечный калькулятор, рассчитайте примерную сумму ежемесячных платежей и соберите резерв, которым можно будет воспользоваться в случае временной утраты платежеспособности.