Выдавая кредит, любая финансовая организация, будь то банк или МФО, тщательно проверяет потенциального заемщика. Основная цель такой проверки — оценка вероятности того, что клиент сможет своевременно вернуть деньги с процентами

Объективно оценить кредитоспособность заемщика и спрогнозировать его поведение позволяет кредитный скоринг. Это система, в которой учитываются демографические, профессиональные, социальные и другие характеристики человека.

Первые автоматизированные скоринговые системы появились в середине ХХ века. Свое название они получили от английского слова «score» — счет. Благодаря автоматическому скорингу каждый из нас в любое время прямо из дома или офиса может за 20–30 минут оформить займ онлайн.

Кредитный скоринг: как работает система оценки кредитоспособности заемщика

Как это работает?

Скоринговая система оценки кредитоспособности заемщика — это специальная аналитическая компьютерная программа, которая разрабатывается с учетом требований конкретной финансовой организации.

В основу работы системы заложен математический алгоритм. Программа сопоставляет данные заемщика с имеющимися статистическими сведениями и сценариями, после чего выставляет клиенту скоринговый балл, который и является определяющим при принятии решения о выдаче кредита.

Со стороны заемщика это выглядит следующим образом:

  • Клиент планирует взять ссуду. Чтобы выбрать подходящего кредитора, он сравнивает условия и правила для будущих заемщиков в разных финансовых организациях, а также использует кредитный калькулятор для подсчета переплаты в соответствии с разными финансовыми программами.
  • После того как выбор кредитора сделан, клиент заполняет анкету-заявку и ждет решения по своему запросу.
  • Заявка попадает в скоринговую систему, которая сравнивает полученные данные с действующими требованиями. Буквально за 2–5 минут программа просчитывает общий скоринговый балл, и клиент получает ответ — одобрение или отказ банка по скорингу.

Какие параметры учитываются?

При оценке платежеспособности кредиторы берут текущие и архивные сведения из анкеты, заполненной самим клиентом, в бюро кредитных историй и других доступных базах данных (в налоговой службе, социальных фондах, у мобильных операторов и т. д.). Обратите внимание, что персональная информация может использоваться только с согласия клиента, которое подтверждается при подаче заявки на кредит.

Список параметров, как и сам математический алгоритм скорингового расчета, кредиторы держат в секрете (чтобы мошенники не смогли обмануть систему). Но есть общие характеристики, которые принимаются во внимание везде:

  • возраст и пол заемщика;
  • место жительства;
  • семейное положение и состав семьи;
  • профессия, трудоустройство и рабочий стаж;
  • доходы и расходы;
  • кредитная история и нагрузка (наличие займов и задолженностей в других организациях);
  • наличие имущества (недвижимость, автомобиль и т. д.).

Кроме того, могут учитываться долги перед поставщиками коммунальных услуг, невыплаченные штрафы и алименты, а также поведение заемщика в социальных сетях.

Стоит отметить, что не всегда решение по займу принимается автоматически. После оценки программой заявка может перейти на рассмотрение к специалисту-аналитику.

Виды скоринга

Различают 4 основных вида скоринговых моделей:

  • Скоринг заявок. Программы, которые используют кредитные организации при проверке платежеспособности потенциальных клиентов для их первичной оценки.
  • Поведенческий скоринг. Аналитические системы, которые позволяют спрогнозировать финансовые действия заемщика. Такие модели помогают принять решение при установлении кредитных лимитов банковских карточек.
  • Коллекторский скоринг. Программы, которые применяются в случае нарушения клиентами кредитных обязательств. К сожалению, сейчас почти у каждого 4-го заемщика в Казахстане есть просрочки по ссудам. Модель collection scoring прогнозирует поведение должников и помогает принять решение касательно дальнейших действий по отношению к каждому конкретному человеку. Один из вариантов — передача дела коллекторским агентствам. Задолжавшим заемщикам советуем изучить информацию о сроке исковой давности по микрозаймам.
  • Скоринг мошенничества. Алгоритм, который помогает выявлять мошеннические действия со стороны клиентов. Эта программа обычно применяется совместно со скорингом заявок.

Скоринговые программы постоянно совершенствуются, однако и у них есть ограничения и ошибки. Например, жизненные и финансовые обстоятельства у каждого человека могут кардинально измениться, как и курс рубля к тенге, и из-за устаревших данных скоринг примет неправильное решение. Кроме того, в полной мере программа может быть применена только к тем людям, которые уже имеют опыт кредитования. «Новичкам» аналитическая система не может поставить объективную оценку в силу отсутствия достаточной информации, поэтому заявки от них дополнительно рассматриваются в ручном режиме.

Хотите узнать больше об особенностях выдачи займов в разных финансовых организациях и правах заемщиков? Полезную информацию вы найдете в блоге Fincult.kz. Не забудьте подписаться на нашу рассылку, чтобы первыми узнавать обо всех изменениях в законодательстве.