Аннуитетный или дифференцированный: какой платеж по кредиту выбрать
При оформлении потребительских займов, автокредитов и ипотеки банки Казахстана предлагают заемщикам две схемы погашения — аннуитетную и дифференцированную. Разберемся в отличиях обоих типов платежей, расскажем, на что они влияют, и выясним, на что обращать внимание, выбирая график выплаты займа.
Что входит в кредитные платежи
Чтобы иметь представление, как формируется аннуитетный или дифференцированный платеж, стоит знать, из каких частей состоит сумма, которую необходимо переводить в счет погашения долга каждый месяц. Платеж складывается из двух частей: тела кредита и процентной ставки.
Проценты как вознаграждение кредитору за пользование заемными средствами предусматриваются при выдаче денег в долг не только банками, но и МФО, а также площадками для краудлендинга. За предоставление и обслуживание кредита банковские учреждения также взимают единоразовую комиссию.
В зависимости от того, в каком порядке погашаются основной долг и процентные начисления, определяется схема платежей. В большинстве случаев граждане РК предпочитают аннуитет, который применяется в том числе при оформлении займов с 18 лет без отказа на карту. Однако иногда дифференцированная схема оказывается выгоднее. Остановимся детальнее на каждом из видов платежей, расскажем вкратце, что это такое и в чем заключаются особенности разных механизмов.
Разница между аннуитетной и дифференцированной системой
Простыми словами, аннуитетный платеж — это способ кредитных выплат, при котором ежемесячно вносится одинаковая сумма. При этом соотношение тела займа и процентов меняется. Сначала заемщик отдает больше процентных начислений и меньше основного долга. Во второй половине срока порядок оплаты меняется на противоположный.
Популярность аннуитета среди клиентов кредитных учреждений обусловлена его предсказуемостью, стабильной долговой нагрузкой и возможностью заранее планировать бюджет. То есть заемщик изначально понимает, как погасить кредит, и не утруждает себя расчетами.
Дифференцированный платеж предполагает постепенное снижение суммы ежемесячного платежа. Суть системы состоит в разделении тела кредита на одинаковые части и начислении процентов на остаток долга. В итоге на старте кредитного периода заемщик отдает больше денег, в конце — меньше всего. Если вы уже взяли заем, но понимаете, что финансовая нагрузка в первые месяцы больно бьет по бюджету, можно договориться с кредитором о реструктуризации со сменой типа платежей.
Как рассчитать ежемесячные выплаты и переплату? Для этого существуют специальные формулы. Однако использовать их для самостоятельных расчетов вовсе не обязательно. Сотрудники банков обычно предоставляют готовые графики с расписанными помесячно сумами. Кроме того, вы всегда можете воспользоваться кредитным калькулятором на Fincult.kz. Помимо этой полезной функции на нашем сайте вы можете посмотреть актуальный курс валют и криптовалют, а также рассчитать прибыль от депозита.
Какая схема выплат лучше?
С точки зрения экономии дифференцированная система выгоднее по сравнению с аннуитетом. При этом в начале срока придется отдавать внушительные суммы, которые посильны не для всех заемщиков.
Выбрав аннуитетный график погашения, вы отдадите банку больше процентов. Правда, если сумма и срок кредита небольшие, разница не слишком больно ударит по бюджету. При долгосрочном кредитовании с учетом инфляции переплата не будет критичной.
Что выбрать: аннуитетный или дифференцированный платеж, если рассматривается возможность досрочного погашения займа? Сокращение сумм платежей наиболее выгодно при дифференцированной схеме, закрытие кредита раньше срока предпочтительно в случае выбора аннуитета.
Что нужно учитывать, выбирая график погашения кредита
Одна из причин высокой популярности аннуитетных платежей — более низкий процент отказов со стороны кредитора. Дифференцированная схема часто невыгодна банку. Более того, существует риск, что заемщик окажется неспособным погашать долг в начале срока, поэтому может возникнуть необходимость в отсрочке или рефинансировании.
Дифференцированные платежи стоит выбирать заемщикам с хорошим доходом, при наличии накоплений или взятии в долг небольшой суммы на длительный срок.
Выбирая механизм погашения, советуем обращать внимание на такие факторы:
- срок займа, сумму и проценты;
- возможность предоставления кредитных каникул;
- условия досрочного погашения.
На сайте Fincult.kz вы найдете много полезных данных о кредитах и депозитах, плавающем или фиксированном курсе валют, расчете социальной помощи. Чтобы получать свежую информацию, которая поможет ориентироваться в основных финансовых вопросах, подпишитесь на нашу рассылку.
