Как погасить кредит: правила и виды ответственности
В 2022 году объем потребительского кредитования в Казахстане увеличился на 24%. Количество граждан с просроченными займами (в том числе выданными МФО) выросло на 121 тыс. человек. Сейчас более полумиллиона жителей страны не платят по кредитам более 90 дней. Расскажем о решении этой проблемы: как погасить кредит, какая ответственность предусмотрена для неплательщиков, кто может объявить себя банкротом в 2023 году. Кроме того, перечислим 6 правил успешного кредитования без долгов.
Что ждет должника?
В любом кредитном договоре есть раздел, в котором подробно расписаны варианты ответственности заемщика в случае просрочки. Заимодатели ориентируются на ст. 35 закона «О банках…». Рассказываем, что будет, если не платить по кредиту и какие законные меры воздействия разрешены банкам:
- штрафы. Кредитор имеет право начислять 0,5% от суммы долга за каждый просроченный день. Если заемщик не выполняет обязательства более трех месяцев, размер штрафа составит 0,03% ежедневно от общей суммы кредита;
- изъятие средств со счета. Например, задолженность по кредитной карте банк может компенсировать из средств заемщика, поступающих на его счета в этом же финучреждении. Банки имеют право изымать на погашение долга до 50% поступающей на счет заработной платы. Исключением являются пособия: с них не удерживают ничего;
- продажа залогового имущества. Условия погашения кредита позволяют заимодателю реализовать залоговое имущество без решения суда путем проведения аукциона. Но за должником остается право оформить отказ на такую процедуру;
- ухудшение кредитной истории. Если условия погашения кредита не соблюдены заемщиком, это обязательно будет зафиксировано в его истории. В будущем такой факт ограничит возможности для получения новых кредитов.
Как оплатить кредит с задолженностью и без?
Хотите узнать, как оплатить кредит? В Казахстане узаконено несколько вариантов оплаты потребительского займа.
Частичное погашение кредита — самый распространенный способ, при котором заемщик выплачивает определенную сумму каждый месяц до полного погашения долга. Сумма ежемесячного платежа включает как основной долг (тело), так и проценты по кредиту.
Каждая организация устанавливает собственный вид погашения кредита:
- дифференцированный — с динамичной суммой ежемесячных платежей. Вначале заемщик платит больше, к завершению срока — меньше. При этом часть выплаты, которая покрывает тело кредита, неизменна, а плата за проценты постепенно уменьшается;
- аннуитетный — предполагает равную сумму выплат ежемесячно. Наиболее понятный способ, при котором большая часть платежа идет на погашение процентных начислений, а меньшая — на покрытие тела кредита. Как только срок выплаты переваливает за половину, пропорция меняется наоборот.
Какой вариант выгоднее? Чтобы понять это, рекомендуем использовать наш кредитный калькулятор.
Заемщик может погасить кредит досрочно. Это позволяет снизить общую сумму выплат. Некоторые кредиторы могут взимать штраф за такое действие, поэтому следует внимательно читать договор. Можно также попросить работника банка предварительно рассчитать сумму досрочного погашения кредита.
В случае, если заемщик не может вносить ежемесячные платежи, можно обсудить возможные варианты реструктуризации кредита с представителем заимодателя. Главное — обратиться вовремя, до возникновения крупной задолженности. Что такое перерасчет кредита? Это, например, изменение графика платежей, снижение процентной ставки или пересмотр условий.
Если должник временно не может выплачивать потребительский кредит, можно обратиться в банк и обсудить возможность отсрочки. В случае, если заемщик нашел более выгодный кредитный продукт в другом банке, можно оформить займ на погашение старого долга. Это и есть рефинансирование кредита. Таким образом можно снизить процентную ставку и общую сумму выплат.
С 2023 года оплата по кредиту может быть отменена, если должника признают банкротом. Это возможно, если у заемщика нет собственности, он не выплачивает долги более года (даже несмотря на перерасчет кредита и другие меры), а сумма задолженности составляет менее 1600 МРП.
«Правильное» погашение кредита: как не допустить задолженности
- Оцените свои финансовые способности. Используйте калькулятор погашения кредита до оформления займа и убедитесь, что у вас найдется свободная сумма каждый месяц.
- Доверяйте проверенным крупным банкам: Qazkom, Halyk Bank, «Евразийский Банк», «Сбербанк Казахстана», «Тенгри Банк», «Форте Банк», «АТФ Банк», «Каспий Банк». Кроме того, на нашем сайте вы можете найти список проверенных МФО.
- Ознакомьтесь с условиями. При необходимости уточните, возможен ли займ с 18 лет и сколько процентов взимается за пользование кредитом.
- Совершайте платежи вовремя и используйте досрочное погашение, если у вас появились дополнительные деньги.
- При возникновении проблем обратитесь в финучреждение и обсудите возможные варианты реструктуризации или отсрочки.
- Подтвердите выплату. Справка о погашении кредита — обязательный документ, который нужно получить у заимодателя после завершения обязательств.
Своевременное погашение кредита — важный этап в управлении своими финансами. Оставайтесь с нами, подписывайтесь на новые материалы и используйте удобные сервисы. На нашем сайте вы всегда можете узнать актуальный курс валют в своем городе, рассчитать положенную сумму АСП и выбрать удобный вариант микрокредитования.