Соглашаясь с условиями кредитного договора, заемщик обязуется вернуть деньги в установленные сроки и уплатить комиссию за пользование средствами. При возникновении финансовых трудностей и невозможности своевременной выплаты кредита клиент банка или МФО может подать заявление о его реструктуризации. Такой шаг во многих ситуациях помогает избежать накопления задолженности и сохранить безупречную кредитную историю.

Реструктуризация кредита: что это такое и как работает финансовый механизм

Что такое реструктуризация

Реструктуризация кредита — это, простыми словами, изменение условий действующего договора о займе. Инструмент, направленный на восстановление платежеспособности заемщика, предполагает:

  • предоставление кредитных каникул;
  • увеличение срока кредитования со снижением суммы ежемесячного платежа;
  • изменение вида погашения кредита, например, аннуитетных платежей на дифференцированные или наоборот;
  • списание начисленных процентов, штрафа и неустойки или временное приостановление начислений.

Мера, позволяющая заемщику справиться с долговой нагрузкой, предпринимается в отношении потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки. Если заем обеспечен залоговым имуществом, кредитор может позволить должнику самостоятельно продать его или предоставить банку в качестве отступного.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Рефинансирование кредита предполагает его выплату после оформления нового займа в том же или другом финучреждении. При перекредитовании можно закрыть сразу несколько займов. Этот способ позволяет отдавать заемные средства на более выгодных условиях по сравнению с предыдущими.

Для определения целесообразности рефинансирования стоит рассчитать финансовую нагрузку и возможность погашения кредита по новым правилам. Для расчетов рекомендуем использовать кредитный калькулятор на сайте Fincult.kz. Иногда перекредитование требует дополнительных затрат на оформление справок, страховые взносы, услуги нотариуса и оценщика.

Реструктуризация кредита — это вынужденная мера, при которой выгода весьма относительна. Целью заемщика является восстановление платежеспособности, кредитора — освобождение от безнадежного долга, избавление от необходимости обращаться к коллекторам или в суд. Изменение условий договора фиксируется в дополнительном к основному либо новом соглашении.

Как реструктуризировать кредит

В соответствии с законодательством РК финучреждение обязуется сообщить заемщику о просрочке в течение 20 дней с момента ее возникновения, указать сумму задолженности, а также рассказать о возможности реструктуризации кредита. Эта норма распространяется на банки «Халык Банк» («Народный банк Казахстана»), Kaspi Bank, «Отбасы банк», МФО Credit Plus, Tengo.kz и другие организации, которые выдают займы с 18 лет и старше.

В свою очередь заемщики, у которых образовался долг по кредиту, должны в течение 30 дней с момента просрочки обратиться в банк или микрофинансовую организацию с заявлением. В нем следует указать причину невозможности отдавать заем на ранее оговоренных условиях. Такими обстоятельствами могут быть:

  • потеря работы;
  • сокращение доходов;
  • декрет, отпуск по уходу за ребенком;
  • временная утрата работоспособности;
  • инвалидность заемщика или членов его семьи.

Ухудшение финансового положения либо изменение социального статуса следует подтвердить документально. Учитывая эти и другие факторы (например, своевременность и регулярность выплат по договору ранее, наличие недвижимости помимо той, которая обеспечена ипотекой), банк или МФО на протяжении 15 календарных дней предоставляет ответ.

В случае несогласия с решением кредитора и невозможности договориться заявитель вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, при разногласиях по ипотечному договору — к банковскому омбудсмену.

Что такое реструктуризация кредита

Особенности погашения кредита или микрозайма после реструктуризации

Как погасить кредит или заем в МФО на новых условиях? Процедура осуществления выплат по договору, не обеспеченному залоговым имуществом, остается такой же, как раньше. Изменяются только сроки и суммы платежей.

Многих должников, которые столкнулись с финансовыми трудностями, также интересует вопрос, что будет, если не платить по кредиту. Длительная просрочка и накопление долга могут обернуться неприятным общением с коллекторами, судебными разбирательствами и принудительным взысканием средств.

Не стоит рассчитывать на прощение и списание долга, платить в любом случае придется. Однако банки и МФО обычно согласны решить вопрос простым и мирным путем. Чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем выше вероятность найти взаимовыгодный вариант погашения задолженности.

По возможности следует заранее оценить свои возможности и не доводить ситуацию до неприятных последствий. Чтобы повысить уровень финансовой грамотности и вовремя получать актуальную информацию об изменениях законодательства в сфере экономики, подписывайтесь на рассылку Fincult.kz.