Как работает накопительное страхование в Казахстане

Накопительное страхование жизни — популярное и быстро развивающееся направление на рынке страховых услуг РК. Финансовый инструмент позволяет не только получить компенсацию при наступлении несчастного случая, но и накопить средства к определенному сроку. Инвестиционный продукт сочетает в себе черты классической страховки и банковского депозита. Расскажем подробнее о его особенностях, преимуществах и недостатках.

В чем разница между срочным и накопительным страхованием

При срочном страховании жизни выплаты предусмотрены только в случае болезни, получения травмы, инвалидности либо смерти застрахованного лица. Когда происходит страховой случай, страхователь или его родственники получают сумму, указанную в договоре. Инфляция и изменение курса валют при этом значения не имеют. Ежегодные взносы не накапливаются, а проценты на них не начисляются. Если форс-мажорные или неблагоприятные обстоятельства не наступили, человек, оформивший полис, не получает ничего.

Выбрав накопительную страховку, человек заключает договор на определенную сумму, которую он уплачивает в виде взносов ежегодно на протяжении срока действия соглашения (от 5 до 20 лет). Например, если подписан договор на 10 млн тенге сроком на 20 лет, каждый год необходимо платить по 500 тыс. тенге. По сути возникает почти такое же обязательство, как при ипотеке.

Страховая выплата осуществляется:

• при наступлении неблагоприятного обстоятельства или смерти застрахованного лица — на всю сумму, зафиксированную в договоре, вне зависимости от количества взносов. Если человек умер в результате травмы или аварии, помимо этих денег родственники могут рассчитывать на компенсацию внесенных им платежей и дополнительную единоразовую материальную помощь;
• по окончании срока действия договора. Страхователь получает собранную сумму плюс 3–5% дохода.

Собранная сумма может служить финансовой подушкой на случай форс-мажора, ее также можно потратить на обучение детей, обеспечение достойной жизни при выходе на пенсию либо на другие нужды по собственному усмотрению.

Если человек получил инвалидность, утратил трудоспособность, или если родные потеряли кормильца, семья имеет право на выплаты от государства. Посчитать сумму полагающегося по закону пособия можно с помощью калькулятора социальной помощи.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Участие в накопительных программах страховых компаний является беспроигрышной инвестицией и имеет целый ряд преимуществ.

• В отличие от покупки стандартного страхового полиса, долгосрочное страхование предусматривает гарантированную выплату денег, вне зависимости от наступления страхового случая.
• Страховые премии не облагаются подоходным налогом.
• Как правило, условия договора на протяжении всего срока его действия не меняются, при том, что с возрастом здоровье застрахованного гражданина может ухудшаться, а вероятность наступления страхового случая — увеличиваться.
• Страховые накопления не подпадают под категорию имущества и не подлежат конфискации, разделу либо аресту.

С другой стороны, процент при инвестиционной страховке намного ниже, чем по условиям банковских депозитов. Кроме того, стоимость страхования, учитывая его долгосрочность, достаточно высокая и не всегда посильна при ограниченном семейном бюджете. Взносы необходимо вносить ежегодно. Если у клиента не оказалось денег, когда наступило время платить, страховщик применяет штрафные санкции.

Какие компании предоставляют услуги накопительного страхования

По состоянию на 2022 год инвестиционным страхованием занимаются 8 страховых компаний Казахстана:

• Халык-Life;
• Nomad Life;
• Европейская страховая компания;
• Standard Life;
• Евразия;
• Freedom Life;
• Centras Kommesk Life;
• Государственная аннуитетная компания.

Деятельность КСЖ РК контролируется Нацбанком Казахстана, который является членом Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS). Согласно закону, каждый страховщик должен перекрывать риски за счет поддержки другой компании, чаще всего это зарубежная организация с высоким рейтингом и безупречной репутацией. Соответственно, страховые выплаты гарантируются всем страхователям.

Как и в случае с кредитами и депозитами, перед подписанием страхового договора необходимо детально ознакомиться с его условиями, списками страховых случаев и исключениями из них. Не следует забывать и о пункте, касающемся безопасности данных, которые предоставляются компании-страховщику. Чтобы всегда помнить о таких нюансах, подпишитесь на рассылку Fincult и оперативно узнавайте все новости страхового законодательства.